Míra měl perfektní kolo. Vždycky si ho zamykal ve vestibulu budovy, kde měla jeho firma kanceláře. Když na něm chtěl nedávno zase odjet domů, zjistil, že kolo už tam není. Někdo pořádnými kleštěmi přecviknul zámek u kola a ukradl ho. Míra se nevzdal, začal jezdit na jiném kole a pořídil si ještě lepší zámek. Měsíc nato se však kolo zase někdo pokusil ukrást. Zámek však nepovolil, povolila kostra kola – a tak Míra odjížděl domů na kole s mírně vyhnutou štanglí… Vymyšlený příběh? Nikoli, stal se mému známému vloni na podzim. Všechna kola měl však pojištěná, navíc asi u té správné pojišťovny, protože si před Vánocemi kupoval úplně nové kolo – nejen sobě, ale i své přítelkyni.
Míra ale dělal to, co bych nedělal – nechával své kolo bez dozoru kohokoli, byť zamčené, pravidelně každý den a na stejném místě. Vedle jeho příběhu znám plno jiných, kdy nikdo o kolo nepřišel. Nechci vás totiž strašit podobně jako pojišťovák, který by vás nejraději pojistil na cokoli.
Takže – pokud se plánujete nějak zabezpečit proti krádeži kola, první varianta vás nestojí nic. Stačí si na něj dávat pozor, při obědech na zahrádkách ho mít na očích – i za tu cenu, že nejdete tam, kde na kola nevidíte. A doma? Mít je prostě zamčená v rámci stavby domu či bytu.
Kolo pojištěné s domácností
Pokud nemáte pojistku na svoji domácnost, pak vás nebude trápit asi ani pojištění kola. Pokud ji však máte, možná se už trápit s pojištěním kola tolik nemusíte. Už v rámci základního pojištění domácnosti máte kolo pojištěné do určité výše. Ta se stanovuje automaticky dle výše pojištění domácnosti. Kolo si však můžete připojistit za příplatek na částku, kterou chcete. Například pojištění domácnosti na hodnotu 400 000 Kč v sobě zahrnuje i pojištění kola či kol do celkové hodnoty 40-50 000 Kč (AXA ČR, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna), nebo je to bez omezení – tzn. hodnota kola či kol se jen musí vejít do sjednané výše pojištění domácnosti i s ostatními odcizenými či zničenými věcmi (Kooperativa, UNIQA pojišťovna).
Dejte si jen pozor na různý výklad toho, kde všude je kolo pojištěno. Uvedená plnění jsou samozřejmostí, pokud bylo kolo uzamčeno v domě či bytě. Pokud by bylo v nebytových prostorách, bývá někdy výše plnění omezena (tyto prostory musejí být navíc v době krádeže prokazatelně uzamčené). Pokud byste o kolo přišli někde na cestách, pak dostanete od pojišťoven jen částky maximálně do 10 000 Kč. V případě Kooperativy jde o částku rovnající se 5 % z pojistné částky celé domácnosti, což je až 20 000 Kč. Při sjednání pojistky se ale vždy ptejte, v jakých případech daná pojistka platí a s jakým plněním.
Pojištění kola v rámci domácnosti znamená pojištění nejen vašeho kola, ale všech kol, která máte v dané domácnosti či bytě. Obecně se dnes takové pojištění sjednává na částku, která je součtem všeho, co má v domácnosti nějakou hodnotu. Některé pojišťovny to pak chtějí specifikovat přesně za jednotlivé typy věcí (elektronika, jízdní kola, nábytek atd.), jiným stačí jen celková částka.
Chcete-li mít ale při obědě během cyklistického výletu klid, možná by stál za úvahu jiný typ pojištění.
Pojistka kola jako auta
Pojišťovny umějí pojistit kolo i zcela samostatně (např. Česká pojišťovna a ČPP). V takovém případě se v pojistné smlouvě uvádí výrobní číslo kola, které je pak pojištěné kdekoli na území ČR. Zkuste se však při sjednávání poptat po pojištění v zahraničí. Například u ČPP platí tato pojistka i při loupežném přepadení v rámci Evropy.
Za kolo v hodnotě 20 000 Kč zaplatíte ale poměrně dost (1200-1300 Kč ročně). Jsou to už částky blízko té za pojištění celé domácnosti v hodnotě 400 000 Kč. Navíc vám mohou vzniknout náklady se splněním podmínek pro tento druh pojištění. České pojišťovně stačí, pokud bylo kolo v době krádeže někde zamčené, nebo bylo zamknuté klasickým zámkem určeným pro kolo. ČPP ale požaduje, aby kolo bylo chráněné také zapouzdřenými mikročipy RFID, mikrotečkami s PIN kódem, výstražnou etiketou a zaevidované do centrálního registru. Takové zabezpečení vás ale vyjde na 600-1000 Kč. Navíc při pojistné události platíte ještě spoluúčast 500 Kč (při hodnotě kola nad 50 000 Kč je spoluúčast 10 % ze škody, která vám byla způsobena).
Tyto pojistky nekryjí jen krádež nebo vandalismus, ale i škody vzniklé při havárii, při poškození kola vedoucímu k jeho nepojízdnosti (např. prasklý rám) či při jiném druhu poškození nebo zničení. Už se tedy podobá havarijnímu pojištění auta. I v tomto druhu pojištění ale platí maximální možné limity, na které lze kolo pojistit pro případ krádeže při vašich vyjížďkách – tedy tehdy, je-li zamčené jen zámkem na kola. Nezapomeňte se na ně zeptat při sjednávání pojistky.
Pojistný balíček pro cyklisty
Čtenáři časopisu Velo (č. 9/2009) se už mohli dočíst o tzv. pojistném balíčku pro cyklisty, který nabízí Česká pojišťovna. Jedná se o tři pojištění, která si sjednáváte současně: pojištění jízdního kola, pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu a úrazové pojištění. V rámci balíčku získáte na tato pojištění slevu, což je jeho hlavní výhoda.
Pojistky v balíčku lze sjednat i samostatně, nejsou to totiž nové produkty, ale výběr z toho, co již najdete v jiných pojistkách či jako samostatný druh pojištění. Balíček se nehodí pro ty, kdo už mají sjednané pojištění domácnosti. V rámci domácnosti máte totiž pojištěnu i odpovědnost za vámi způsobenou škodu a také jízdní kolo (viz výše). Úrazové pojištění se dá pak uzavřít samostatně i bez tohoto balíčku.
Česká pojišťovna bude balíček nabízet v pražských cykloprodejnách, kde vám v případě zájmu prodejce kola zprostředkuje kontakt s pojišťovnou. Pokud byste byli z jiných regionů, můžete se na něj poptat přímo v pobočce České pojišťovny.
Jak jednat s pojišťovnami
Sjednáváte-li si pojistku u pojišťovny, u níž už máte nějakou jinou, určitě se ptejte na slevy. V rámci průzkumu cen si projděte tři až čtyři vytipované pojišťovny, abyste měli představu – ceny se totiž mohou lišit až o dvojnásobek. A podmínky? Ty jsou pokaždé jiné, jen základ mají společný.
Pokud už dojde k pojistné události, musíte prokázat, že se skutečně stala a že bylo poškozeno skutečně vaše kolo. V případě pojištění konkrétního kola to není problém, protože jste při sjednání pojistky kolo jednoznačně popsali uvedením výrobního čísla a dalších jeho vlastností. Pokud by šlo o kolo z vaší domácnosti, měli byste mít doklad o jeho koupi, případně by měl někdo dokázat, že jste takové kolo měli (svědek, fotografie apod.).
Další důležitou věcí je policejní protokol, který máte k dispozici v případě krádeží, vandalismu apod. S ohlašováním na policii a poté na pojišťovnu zbytečně neotálejte, mohli byste zbytečně přijít o peníze z pojistného plnění, vše nahlaste nejpozději do 15 dnů. Při určování hodnoty kola nezapomínejte na jeho příslušenství, které jste k němu dokupovali a které na něm bylo v době krádeže či zničení (cyklocomputer, pedály, nosiče, jiné sedlo atd.). Vše je potřeba sečíst a škodu hlásit v plném rozsahu.
V případech, že vám bylo kolo ukradeno, musíte jasně prokázat, že buď byly zamčeny prostory, kde bylo umístěné, nebo bylo zamčené a zabezpečené alespoň vaše kolo. Pokud byste o kolo přišli při jiných událostech, třeba při povodni, loupežném přepadení na cestě apod., pak není uzamčení kola podmínkou pro plnění náhrady škody.
Než ale vyrazíte zařizovat pojistku pro své kolo, sjednejte si schůzku tam, kde máte pojištěnou domácnost. Vyplatí se totiž zjistit, co vše už máte pojištěné.
Na co se ptát, chcete-li připojistit kolo
Jaká hodnota kola je pojištěna v pojištění domácnosti, které již mám sjednané?
Jak lze kolo připojistit na částku, kterou potřebuji, kolik mě to bude ročně stát?
Platí sjednané pojištění i v nebytových prostorách, a pokud ano, v jakých a v jaké výši?
Platí sjednané pojištění i na naší chatě/chalupě?
Pokud mi kolo někdo ukradne např. před obchodem, vztahuje se na něj pojistka a v jaké výši?
Jak musí být kolo zajištěno v daných případech, aby bylo pojištěno?
Vztahuje se pojistka na loupežné přepadení?
Jak se počítá pojistné plnění, je-li kolo ukradeno? Co všechno pak snižuje hodnotu kola?
Jak velká bude spoluúčast při pojistném plnění?
Platí pojištění kola i na cestách v zahraničí? V jakém rozsahu?
Identifikační sada
Narazíte-li v pojišťovně na požadavek mít kolo zabezpečené identifikační sadou, pak neztrácejte hlavu. Pojišťovny mají na mysli zabezpečení, které koupíte např. na www.krimistop.cz. S pojišťovnou si ale nejdříve ujasněte, v jakém rozsahu má tato sada být. Pro cyklisty totiž existují dvě verze – úplná za 650 Kč a „odlehčená" za 250 Kč.
text Marek Šalanda